Статья размещена в газете «Первая полоса» № 8 (157), сентябрь 2023

Цифровые технологии продолжают трансформировать мир, и финансовая сфера не является исключением. В последние годы электронные взаиморасчеты являются одним из ключевых аспектов экономической системы. Ведение безналичных операций позволяет ускорить процесс платежей, снизить затраты на обработку наличных средств и улучшить прозрачность финансовых операций. В настоящее время многие страны активно развивают свои собственные цифровые валюты, в том числе Россия. В данной статье мы рассмотрим, что такое цифровой рубль, зачем он нужен и почему это может быть полезно для бизнеса.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — это финансовый инструмент, созданный Центральным банком Российской Федерации. Он представляет собой электронную версию национальной валюты. Данная валюта функционирует с использованием новых технологий, таких как блокчейн. Блокчейн представляет собой распределенную базу данных, в которой информация о транзакциях хранится в виде блоков, связанных между собой. Это обеспечивает беспрецедентный уровень безопасности и надежности при проведении электронных платежей.

После широкого общественного обсуждения инициативы создания цифрового рубля Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.

По данной модели:

• Банк России будет выпускать цифровой рубль;

• Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки;

• клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях;

• доступ к цифровым кошелькам будет осуществляться через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Зачем нужен цифровой рубль?

Введение цифрового рубля имеет ряд преимуществ, как для государства, так и для бизнеса:

1. Снижение затрат и повышение эффективности. Использование цифрового рубля позволит снизить затраты на обработку наличных, так как большая часть финансовых операций будет проводиться безналичным путем. Это улучшит эффективность платежных систем и снизит риск ошибок и мошенничества.
2. Повышение прозрачности. Цифровой рубль позволит регистрировать и отслеживать каждую транзакцию. Как следствие, государство сможет более точно контролировать денежные потоки и бороться с экономической преступностью. В бизнесе это также может способствовать увеличению прозрачности и надежности финансовых операций.
3. Содействие развитию финансовой инфраструктуры. Введение цифрового рубля может стать дополнительным стимулом для развития финансовых технологий и услуг. Банки и компании, работающие в сфере финансов, смогут использовать новые возможности цифровой валюты для предоставления более удобных и инновационных услуг своим клиентам.

Еще одна возможность, которую Центральный банк начал исследовать после введения санкций — это трансграничные переводы. Для таких переводов регулятор представил два возможных механизма:

1. Страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют. Платформы каждой страны обрабатывают конвертацию и пересылают средства между странами в соответствии с согласованными правилами и стандартами.
2. Страна присоединяется к единой интеграционной платформе, которая позволяет осуществлять платежи между платформами разных стран на основе общих протоколов и стандартов.

Польза для бизнеса

Внедрение цифрового рубля будет иметь положительное влияние на бизнес:

1. Уменьшение затрат и операционных рисков. Безналичные платежи с использованием цифрового рубля позволят снизить операционные затраты на обработку наличных средств, а также минимизировать риски, связанные с хранением наличных и контролем за денежными потоками.
2. Снижение времени на обработку платежей. Электронные платежные системы, основанные на цифровом рубле, обеспечат более быструю и эффективную обработку платежей. Бизнесу будет необходимо меньше ждать подтверждения и осуществлять быстрые транзакции.
3. Оперативные финансовые отчеты. Введение цифрового рубля позволит автоматизировать финансовую отчетность, что упростит работу с бухгалтерией и позволит получать оперативную финансовую информацию.
4. Расширение клиентской базы. Цифровой рубль может привлечь новых клиентов, так как некоторые люди предпочитают использовать безналичные платежи. Бизнес, принимающий цифровой рубль, будет иметь больше возможностей для расширения своей клиентской базы.

Однако введение цифрового рубля также предполагает определенные вызовы и риски. Один из главных рисков заключается в том, что станут необходимы новые системы и инфраструктура для его реализации. Это может потребовать значительных инвестиций и внедрения новых технологий. Как и любая другая валюта, цифровой рубль подвержен влиянию инфляции и не может гарантировать сохранность сбережений в случае снижения курса.

Кроме того, внедрение цифрового рубля может привести к потере части средств коммерческими банками, поскольку клиенты будут переводить свои деньги в цифровую валюту. Это может повлиять на финансовую стабильность банковской системы. Существует риск потери конфиденциальной информации, если система не будет должным образом защищена.

Как будет работать цифровой рубль?

Чтобы пользоваться цифровым рублем, необходимо открыть счет через мобильное приложение банка. По словам представителей Банка России, когда цифровые рубли станут доступны для широкой аудитории, в интерфейсе уже привычного мобильного приложения появится новая функция «Цифровой рубль».

К сожалению, тем, кто не пользуется услугами банков, использование цифрового рубля будет недоступно. Представители Банка России также отметили, что для использования цифровых рублей необходимо сначала стать клиентом любого банка. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к конкретному банку.

Важно: нельзя будет положить наличные деньги на цифровой кошелек без участия банка, т. е. сначала наличные деньги необходимо будет положить на свой банковский счет (через банкомат или в кассе банка), а затем осуществить обмен на цифровые рубли с банковского счета через мобильное приложение.

С помощью цифрового рубля можно хранить свои деньги, осуществлять переводы и оплачивать товары и услуги, сканируя QR-коды продавцов. В целом, операции с цифровым рублем очень похожи на обычные переводы с карты на карту, проводимые через Систему быстрых платежей или по QR-кодам.

В целом, введение цифрового рубля представляет собой перспективное направление развития электронных взаиморасчетов. Оно способствует снижению затрат и повышению эффективности платежных систем, а также может быть полезно для бизнеса, обеспечивая оперативность, упрощение процессов и расширение клиентской базы.

Виктория Понькина Бухгалтер, юрист в сфере IT и интеллектуальной собственности,  консультант по дополнительным бизнес-вопросам  (г. Ангарск)

Нет КонсультантПлюс? Наши специалисты подберут индивидуальный комплект для решения ваших профессиональных задач.